保險業(yè)正在逐步成為支持小微企業(yè)發(fā)展的重要力量，尤其是在“政銀?！焙献髂Ｊ较碌男☆~貸款保證保險(下稱“小貸險”)在相當(dāng)程度上緩解了小微企業(yè)的融資難題。

　　9月7日，中國保監(jiān)會與廣東省政府在廣州共同召開全國保險業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流會。會上，保監(jiān)會主席項俊波表示，截至2015年6月底，小額貸款保證保險試點地區(qū)從最初的少數(shù)幾個省市擴大到全國25個省市、73個地市級(區(qū))。目前，全國開展小微企業(yè)貿(mào)易信用和貸款保證保險業(yè)務(wù)的財險公司已達(dá)30多家。2015年1-6月，小貸險業(yè)務(wù)承保小微企業(yè)26.7萬家，同比增長157.3%，為小微企業(yè)提供增信融資服務(wù)，獲得銀行貸款476.6億元，同比增長119.1%。

　　在各地在發(fā)展小貸險業(yè)務(wù)時，并沒有采取“一刀切”的策略，而是結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展實際因地制宜、因時制宜，進(jìn)而涌現(xiàn)出諸多模式創(chuàng)新。

　　四兩撥千斤

　　“政府+銀行+保險”的合作模式，以小貸險產(chǎn)品為載體，最初選擇寧波地區(qū)為試點，為無抵押無擔(dān)保的小微企業(yè)提供增信融資服務(wù)，經(jīng)過幾年探索，取得了顯著成效，被稱為“寧波經(jīng)驗”。在“寧波經(jīng)驗”的基礎(chǔ)上，各個地方發(fā)揮了極大的想象空間。

　　在廣東，小貸險的發(fā)展結(jié)合了本地實際，主要演化為三種模式：“政銀?！蹦Ｊ健⒎?wù)中心模式、商業(yè)化模式，以滿足不同小微企業(yè)群體的融資需求?！罢y?！币哉斦鲑Y設(shè)立的基金做擔(dān)保，農(nóng)村信用社、銀行等金融機構(gòu)提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險服務(wù)。

　　服務(wù)中心模式是政府從提供財政補貼轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┱咧С旨肮卜?wù)，保險公司成為風(fēng)險管理的核心力量。商業(yè)性模式則由市場自主運行，由保險公司開發(fā)小額貸款保證保險產(chǎn)品。

　　數(shù)據(jù)顯示：截至2014年底，廣東通過小貸險業(yè)務(wù)，累計發(fā)放貸款金額130億元，近14萬企業(yè)、個人受益。2015年上半年，廣東小額貸款保證保險支持近8萬的小微企業(yè)、個人獲得貸款近50億元。

　　在浙江，由于具有典型的縣域經(jīng)濟和塊狀經(jīng)濟特點，所以，小貸險業(yè)務(wù)因地制宜，比如，義務(wù)開展商鋪使用權(quán)質(zhì)押貸款保證保險；麗水市景寧縣重點開展低收入農(nóng)戶小貸險；衢州市開展家庭農(nóng)場小貸險模式。截至6月底，浙江全省小貸險累計支持小微企業(yè)、農(nóng)戶及創(chuàng)業(yè)者貸款3.54萬筆，貸款金額190.6億元，企業(yè)融資成本控制在10%左右。

　　湖北省開展的小貸險業(yè)務(wù)貸款期限最長可達(dá)3年，武漢市東湖開發(fā)區(qū)科技型企業(yè)貸款額度最高可達(dá)1000萬元。重慶市則注重建立小貸險信用體系，鼓勵試點金融機構(gòu)通過公安、司法等渠道保障自身合法權(quán)益。青島市探索專利權(quán)質(zhì)押貸款保證保險，引入擔(dān)保機構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險。

　　據(jù)了解，目前，小微企業(yè)購買小貸險進(jìn)行銀行融資貸款的合計年化成本平均不到10%，明顯低于小微企業(yè)在小額貸款公司、擔(dān)保公司或民間資本等其他渠道的融資成本。部分省份的小貸險融資成本更低，如廣東省，銀行給予投保小貸險的農(nóng)戶進(jìn)行貸款時，不對其進(jìn)行利率上浮。

　　“政銀保”模式也放大了財政資金的杠桿效應(yīng)。政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場規(guī)模，起到了“四兩撥千斤”的效果。如湖北省武漢市累計出資225萬元，撬動銀行放貸規(guī)模2.5億元，杠桿作用放大110倍。重慶市財政累計安排資金2000萬元，撬動銀行放貸規(guī)模12億元，杠桿作用放大了60倍。

　　多種補償機制

　　在地方開展 “政銀?！蹦Ｊ降男≠J險業(yè)務(wù)時，各地方政府均建立了不同額度的風(fēng)險補償基金，用于對小貸險業(yè)務(wù)的財政支持，同時還推出了一系列的相關(guān)配套政策。

　　在補貼政策形式方面，主要包括兩種。一種是損失補償型，由財政出資設(shè)立專項基金對保險機構(gòu)超賠部分給予補償，包括寧波的部分損失補償，以及天津、安徽、黑龍江等地的全額損失補償。另一種是保費補貼型，如上海、貴州等地，政府為激勵小微企業(yè)通過購買小貸險分散風(fēng)險，對小微企業(yè)購買小貸險給予一定比例或全額的保費補貼。

　　另外還包括給予貸款貼息政策。如河北、新疆、遼寧等省，地方政府除風(fēng)險補償機制外，根據(jù)先付后貼的原則，給予投保的小微企業(yè)一定比例的貸款貼息支持。

　　有些地方還實施保單貸款利率優(yōu)惠措施。如廣西、青島等地，小微企業(yè)通過購買小貸險向銀行進(jìn)行貸款的，銀行給予其貸款利率的上浮不超過人民銀行同期基準(zhǔn)利率10%，最高不超過30%或給予人民銀行同期基準(zhǔn)利率不上浮的貸款優(yōu)惠措施，有效降低小微企業(yè)的融資成本。為了防范風(fēng)險，部分地方政府整合公安、稅務(wù)、工商等多部門的小微企業(yè)信息，實現(xiàn)小貸險業(yè)務(wù)信息共享，為保險公司的風(fēng)險識別提供有力保障。如江蘇省蘇州市推動科技局向保險業(yè)開放了科技服務(wù)平臺，使保險公司及時了解科技型中小企業(yè)的經(jīng)營狀況及風(fēng)險情況等。

　　也有些地方給予考核激勵政策。如河南省，政府對參與“政銀?！蹦Ｊ叫≠J險的保險公司和試點銀行，其業(yè)務(wù)規(guī)?；蛉谫Y額度排名較前的，給予不同額度的獎勵資金，用于激勵和提高金融參與主體的展業(yè)積極性。

　　建聯(lián)席工作機制

　　但目前各個地方在推動小貸險的同時也遇到了一部分問題，湖北省金融辦負(fù)責(zé)人表示，目前該省小貸險業(yè)務(wù)量還不大，與保險的大數(shù)法則還有較大差距，經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力不足，保險公司與人民銀行征信系統(tǒng)還未實現(xiàn)對接，查詢征信信息只能借道合作的銀行，小微企業(yè)本身信用風(fēng)險較大，保險公司又難以對小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行有效評估，導(dǎo)致保險公司拓展此類業(yè)務(wù)較為謹(jǐn)慎。

　　另外就是銀行還不敢批量發(fā)展。湖北省金融辦負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)現(xiàn)有的小貸險方案，小額貸款利率原則上最多只能在同期貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%，而一旦發(fā)生違約風(fēng)險，銀行則要承擔(dān)貸款本金30%的壞賬風(fēng)險，責(zé)、權(quán)、利不對等；另外，銀行分支機構(gòu)對企業(yè)能否授信、授信額度高低、貸款利率的具體浮動等都無自主決定權(quán)，大多需要經(jīng)總行批準(zhǔn)才能實行。受經(jīng)濟下行及小微企業(yè)逾期風(fēng)險逐步攀高等因素影響，今年以來，部分銀行授信政策緊縮，普遍壓縮企業(yè)擔(dān)保貸款類保證保險業(yè)務(wù)。

　　重慶市金融辦負(fù)責(zé)人也表示，從條線合作看，目前試點主要由銀行推薦客戶，保險機構(gòu)開拓客戶、風(fēng)控審核、主動服務(wù)的能力還應(yīng)加強；從指標(biāo)設(shè)計上看，風(fēng)險分擔(dān)比例、風(fēng)險觸發(fā)指標(biāo)等還需進(jìn)一步檢驗。

　　項俊波在上述交流會上強調(diào)，接下來要加大創(chuàng)新，提升保險服務(wù)水平。支持保險公司與時俱進(jìn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)，為小微企業(yè)提供便捷服務(wù)。鼓勵保險公司創(chuàng)新經(jīng)營模式，爭取與政府、銀行的信息實現(xiàn)互通互聯(lián)，通過信用保證保險推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。鼓勵保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮費率杠桿作用，根據(jù)小微企業(yè)的融資需求開發(fā)差異化保險產(chǎn)品。同時要防范保險經(jīng)營風(fēng)險。指導(dǎo)保險公司建立標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，健全風(fēng)控審核制度，促進(jìn)規(guī)范化管理。引導(dǎo)保險公司加強專業(yè)人才隊伍建設(shè)，建立精密、科學(xué)的數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計系統(tǒng)和審批系統(tǒng)，努力實現(xiàn)全流程信息化處理。另外，要加強部門間溝通合作。保監(jiān)會將進(jìn)一步加強與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，建立聯(lián)席工作機制。對于服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險公司，探索接入人民銀行征信系統(tǒng)經(jīng)營試點；鼓勵銀行對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策。