山東東營的勝通集團2020年召開第二次債權(quán)人會議，最新確認549位債權(quán)人，確認的債權(quán)金額共計216.98億元。超過10億債權(quán)的有5家銀行，超過1億債權(quán)的有約9家銀行、2家AMC、2家保險、2家券商……整個事件中牽扯到系列金融借款合同糾紛。2017年于歡辱母殺人案、齊星集團資金鏈斷裂、魏橋集團遭遇做空和債券拋售事件，都突出了擔保派系的波濤暗涌。

一系列事件的發(fā)生不禁讓企業(yè)發(fā)問，監(jiān)管部門針對此類問題沒有決策嗎？答案是否定的，通過下圖表可以清晰看出我國監(jiān)管部門一直在為之做出努力變通。

既然監(jiān)管力度如此之大，擔保事件的發(fā)生又有何原因？擔保圈有“信貸之癌”之稱，指企業(yè)之間由于信用擔保合約（例如 保證合同）相互連接形成的網(wǎng)絡組織。擔保圈具備風險緩釋功能，但同時具有強大的風險傳導功能，各類風險因素會沿著擔保鏈在擔保圈內(nèi)加速傳遞和放大。一個企業(yè)資金鏈斷裂出現(xiàn)風險，一群企業(yè)乃至一個行業(yè)都會受到牽連 ，擔保圈復雜且不確定的因素太多。“互助集團”異化為“違約聯(lián)盟”，而“抱團取暖”變?yōu)?ldquo;火燒連營”。因為企業(yè)的破產(chǎn)使聯(lián)保企業(yè)受牽連，當無力償還到期債務資不抵債時跑路或被抓是必然的，一系列的連鎖反應使擔保圈成為信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣化的“重災區(qū)”。

互保，擔保圈都是風險嗎？實際上互保曾被譽為解決中小企業(yè)融資難問題的金融創(chuàng)新 。企業(yè)互保本質(zhì)上是一種信用增進機制。這種信用增進機制能夠促進信貸流通效率，幫助解決信貸交易雙方的信息不對稱問題。“互保”是中小民營企業(yè)在融資無門時不得已的選擇，是銀行在 “穩(wěn)健經(jīng)營”和“解決中小企業(yè)融資難問題”任務之間權(quán)衡的解決之道之一。

數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)中小微企業(yè)在東部沿海區(qū)較多，而這些地區(qū)往往是我們擔保圈風險爆發(fā)的重災區(qū)，八年以上的企業(yè)是動產(chǎn)抵押、土地抵押和知識產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的風險較大的組成。大型的企業(yè)也牽扯到擔保圈，所以說涉及的不僅是中小微企業(yè)，也包括大型企業(yè)。

探究原因可能是量變產(chǎn)生質(zhì)變。當產(chǎn)生質(zhì)變之后，我們該怎么管控？首先是抵押之前針對擔保和押品進行全生命周期的量化、確權(quán)、排查、分類和監(jiān)控，其次是規(guī)避擔保圈風險爆發(fā)等集中度和系統(tǒng)性風險。針對問題應該怎么去解決呢？

一、建立全生命周期押品管理體系

押品管理核心要點總結(jié)起來就是32個字：政策組織、押品確權(quán)、權(quán)證庫管、授信關(guān)聯(lián)、準入分類、價值評估、質(zhì)物庫管和監(jiān)控分析。這些方法貫穿事前檢查，事中風險預警和事后分析。

二、聚焦利用大數(shù)據(jù)進行風險監(jiān)控分析

風險監(jiān)控的建設目標是采集、融合、處理、分析保證人、抵押人、出質(zhì)人以及抵質(zhì)押品風險信息，識別、評估抵質(zhì)押品風險和擔保圈風險，進行風險提示和精細化分類控制。

通過深度應用內(nèi)部數(shù)據(jù)、歷史評估數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)、盯市數(shù)據(jù)和樣本庫數(shù)據(jù)，進行風險檢查、風險分析和風險預警。

三、借助大數(shù)據(jù)平臺助力擔保圈評估分析。

通過外部大數(shù)據(jù)實時監(jiān)控企業(yè)擔保風險

針對具體的案件進行相關(guān)的一些監(jiān)控和數(shù)據(jù)管理，主要有債權(quán)糾紛 、保證保險合同糾紛、金融借款合同糾紛、擔保物權(quán)糾紛、物權(quán)保護糾紛、票據(jù)糾紛、抵押合同糾紛、質(zhì)押合同糾紛。和企業(yè)經(jīng)營欺詐預測有關(guān)的有虛開發(fā)票罪、虛開增值稅專用發(fā)票、用于騙取出口退稅、抵扣稅款發(fā)票罪，生產(chǎn)、銷售偽劣商品罪，非法吸收公眾存款罪。對影響關(guān)聯(lián)企業(yè)的一些擔保分險，可以依托大數(shù)據(jù)進行實時的交互監(jiān)控。

地產(chǎn)項目輔助押品準入、確權(quán)和監(jiān)控生命周期管理

利用地產(chǎn)相關(guān)的全維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建購地、取證、開發(fā)、銷售、物業(yè)服務的完整的地產(chǎn)項目生命周期。

汽車金融大數(shù)據(jù)+AI智能進件、輔助押品準入和分類管理

在押品分析與調(diào)查環(huán)節(jié)押品準入審批環(huán)節(jié)針對重要單證和確權(quán)資料，實現(xiàn)分類、完整性判斷、識別比對、錄入驗真等智能操作，從而提高押品準入和分類管理效率。

通過外部大數(shù)據(jù)定期跟蹤網(wǎng)絡拍賣交易變化

除此之外，通過技術(shù)創(chuàng)新與大數(shù)據(jù)在票據(jù)質(zhì)押/貼現(xiàn)確權(quán)、倉單、應收賬款質(zhì)押上鏈、知識產(chǎn)權(quán)確權(quán)等實現(xiàn)成為可能。

通過企業(yè)知識圖譜的構(gòu)建來實現(xiàn)擔保關(guān)系。

直播中徐老師針對擔保關(guān)系的4個重要概念進行了辨析和講解：

包括擔保關(guān)系的分類、擔保關(guān)系的方向、擔保類型的分類以及擔保方式細化等。基于業(yè)務理解，將單人擔保、多人聯(lián)保、多人分保、互保、反擔保的業(yè)務意義融入擔保關(guān)系網(wǎng)絡分析，融通行內(nèi)數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，把企業(yè)和個人看成兩個重要的實體，結(jié)合圖技術(shù)和圖挖掘，從而實現(xiàn)擔保圈分析與挖掘。

其中，技術(shù)價值的關(guān)鍵體現(xiàn)在如下幾方面：

將復雜的擔保圈網(wǎng)絡簡化為不同規(guī)模較小且相對獨立的擔保群，識別擔保客群；

發(fā)現(xiàn)識別高風險節(jié)點和風險傳播關(guān)鍵節(jié)點企業(yè)，制定風險管控和處置策略；

發(fā)現(xiàn)具有風險特征的特殊結(jié)構(gòu)擔保群進行風險專項檢查和監(jiān)控；

與其他集中度風險識別客群進行關(guān)聯(lián)分析等。

綜上所述， 解決“擔保圈”問題是一個系統(tǒng)性工程?？萍贾皇瞧渲幸徊糠?，此外還需要政府、司法、銀行、機構(gòu)、協(xié)會、企業(yè)的參與。利用大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是在業(yè)務研究的基礎上通過新技術(shù)賦能發(fā)揮群策群力的力量。

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