在移動互聯(lián)網(wǎng)興盛的當下，各家銀行紛紛加碼手機銀行App的改造。在升級迭代過程中，銀行對哪些功能進行了完善，其效果如何?面對同質化市場，中小銀行該如何打造差異化發(fā)展路徑?

作為觸達客戶的主要渠道，手機銀行App正成為中小銀行“變革”的主陣地。據(jù)了解，今年以來，已有江蘇銀行、廈門國際銀行、北京農商行、吉林億聯(lián)銀行、齊魯銀行陸續(xù)對手機銀行App的版本或部分功能進行迭代升級。

多家銀行掀起App升級換代潮

在手機銀行的優(yōu)化升級過程中，多家銀行均對頁面進行視覺升級。例如，廈門國際銀行以及吉林億聯(lián)銀行手機銀行均升級至4.0版本，兩家銀行均表示，升級后的App優(yōu)化了功能布局，使界面更加清晰，用戶使用更為流暢。

除優(yōu)化頁面布局外，為增強客戶使用的便捷性，部分銀行還對旗下App進行了整合。例如，齊魯銀行手機銀行智慧App6.0版本，整合了該行原個人手機銀行和直銷銀行功能，據(jù)介紹，系統(tǒng)切換完成后，該行原個人手機銀行App、直銷銀行App、直銷銀行網(wǎng)站將停止服務，原個人手機銀行App將進行強制更新。

談及中小銀行競相升級手機銀行App的原因，易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，中小銀行競相升級手機銀行App由多種因素構成，一方面，伴隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉型的進程加快，手機銀行App作為線上渠道的重要入口承載著銀行客戶的數(shù)字化服務，尤其是在新冠肺炎疫情防控的大背景下，對于手機銀行App的使用需求更是得到了大幅提升;另一方面，手機銀行App鏈接了各類銀行功能、金融場景以及非金融場景，是銀行向客戶提供產(chǎn)品及服務的重要渠道，也是在數(shù)字經(jīng)濟背景下，各家銀行機構實力“比拼”的重要陣地。

場景擴圍、適老化改造成趨勢

當下手機銀行已不再是提供單一或基礎服務的平臺，各家銀行App的“比拼”涉及的是整個生態(tài)圈的建設，而用戶和場景則是其中的關鍵。

在新升級App中，多家中小銀行開始加強對老年群體的服務水平，升級適老化版本、添加親情賬戶，以更好破解老年人面臨的“數(shù)字鴻溝”問題。例如，北京農商行近期單獨對手機銀行關懷模式進行升級，在原有基礎上，推出了“一鍵幫助”功能，并伴有語音輸入和讀屏服務，為老年群體使用App提供輔助。齊魯銀行在推出適老化簡版的基礎上，還添加了親情模式，融入老年人防詐騙場景。

而在場景服務方面，部分銀行還擴大了覆蓋范圍。以江蘇銀行為例，該行對其手機銀行“生活繳費”功能進行迭代升級，主要包括拓展繳費覆蓋范圍和種類，據(jù)介紹，升級后App接入的生活繳費服務項目總數(shù)超1700項，服務范圍由原來的部分城市變?yōu)檩椛淙珖?00余所城市，費種涵蓋水、電、燃氣、供暖、通訊、有線電視等六項業(yè)務。同時，還提升“生活繳費”功能的適老化服務水平，增加了大圖標的使用，頁面布局較之前更加清晰簡潔。

“影響手機銀行App使用活躍度的第一因素肯定是用戶的強需求，比如轉賬和理財，第二因素包括生活服務等增值需求，第三因素則是頁面的設計、適老化因素等。”對于各家銀行側重于適老化改造和場景擴圍的原因，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析認為，老年群體是移動互聯(lián)網(wǎng)時代尚有待開發(fā)的增量用戶，同時央行等監(jiān)管部門也一直強調要進行普惠化金融的改造。

如何破解同質化怪圈

在移動互聯(lián)網(wǎng)興盛的當下，各家銀行紛紛加碼手機銀行App，對其改造升級。不過從升級改造路徑來看，中小銀行相對同質化。以上述銀行為例，此輪版本或部分功能的升級主要涵蓋優(yōu)化界面設計，添加智能語音服務、開發(fā)適老化版本等功能。而從手機銀行App的服務功能來看，手機銀行App呈現(xiàn)的功能大同小異，涵蓋的功能大體包括存貸業(yè)務以及理財推薦，特色的服務內容較為罕見。

基礎功能化、同質化的發(fā)展，也讓手機銀行App面臨黏性不強的尷尬。中國金融認證中心(CFCA)聯(lián)合百家成員銀行發(fā)布的《2021中國數(shù)字金融調查報告》顯示，零售電子用戶規(guī)模連續(xù)增長，手機銀行App移動服務漸成風口。不過，在使用頻率上，50.7%的用戶在辦理完業(yè)務之后選擇直接退出手機銀行，多數(shù)用戶是在有需求的情況下才會使用手機銀行，暫未養(yǎng)成長期依賴的使用習慣，未來需豐富多元場景，提高使用頻率和活躍度。

談及手機銀行App較為同質化的原因，浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，銀行缺乏手機銀行功能上的創(chuàng)意、互相模仿，同質化競爭導致在手機銀行上的功能拓展較為一致，同時，金融業(yè)本身創(chuàng)新需要符合監(jiān)管要求，這在一定程度上也增加了中小銀行創(chuàng)新發(fā)展的難度。

對于未來手機銀行的發(fā)展趨勢以及中小銀行如何利用自有優(yōu)勢在同質化的市場中打造差異化發(fā)展路徑,盤和林認為，手機銀行是大勢所趨，未來手機銀行要能夠辦理所有的金融業(yè)務功能，涵蓋業(yè)務范圍增大，能夠辦理的金融業(yè)務增多。而中小銀行要增加手機銀行流量，單靠存量用戶轉化是不夠的，還要注重添加額外的功能，比如財經(jīng)自媒體內容，更好的投資建議、更好的理財知識等客戶感興趣的內容投放。

蘇筱芮表示，后續(xù)預計手機銀行有兩個特色發(fā)展方向，第一個是瞄準重點客戶，公積金客戶、工資代發(fā)客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群的功能及產(chǎn)品設計將進一步得到完善;第二個是打造特色場景，通過內部自建銀行電商或是與外部電商平臺進行合作，為客戶提供更為豐富的線上購物選擇，而線下則可以通過商圈、企事業(yè)單位的聯(lián)合助力更多B端的場景升級，包括與學校開展智慧校園建設，與校園一卡通進行合作，與企事業(yè)單位開展智慧食堂等場景建設等，與自身的對公業(yè)務形成協(xié)同發(fā)展。 (李海顏)

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